[나는 노후에 가난하지 않기로 결심했다 - 서대리]를 읽고...
나는 월 33만원 이상씩은 연금펀드로 투자하고 있다. 하지만 "ISA는 무엇이며, 퇴직IRP의 DB/DC형은 무엇인지?"라는 질문에 항상 자신감있게 답할 수 없었다. 그래서 선배들에게 물어봐도 모르는 분들이 많았고, 인터넷 검색을 해도 신뢰도 가지 않아서 "관련된 책을 한 번 읽어봐야겠다"라고 생각했는데, 나의 베프가 생일 선물로 책을 한 권 골라보라고 해서, 본 책을 골랐다. 이 글을 통해 책을 선물해준 그 베프에게 다시 한 번 감사 인사를 표하는 바이다.
아는 내용들은 다시금 곱씹어보고, 모르는 내용들은 알아가며 읽었다.
저자의 목표
"연금저축 계좌서 매월 30만원씩 30년동안 미국 S&P500 ETF에 투자하면, 30년 후부터 죽을 때까지 매 달 300만원(세전)을 연금으로 받을 수 있다."
연금저축
1. 1년에 400만원까지 13.2~16.5%(52만8천원~66만원, 연봉 5500만원 초과 시 13.2%) 세금환급 가능
2. 매년 실현 수익이나 ETF 분배금에 대한 세금(배당소득세)를 전혀 내지 않고 그대로 재투자할 수 있기 때문에, 장기투자를하며 진정한 복리효과를 누릴 수 있다.
3. 가입 후 31년 후 부터는 매월 264만원씩 빼서 써도 계좌 자산이 줄어들이 않는다.
4. 연금 수령 시 과세율
| 개시 당시 연령 | 적용 세율 | 연금 수령액 1,200만원 초과 시 |
| 만 70세 미만 | 5.5% | 종합소득세율 적용 |
| 만 70세 ~ 80세 미만 | 4.4% | |
| 만 80세 이상 | 3.3% |
5. 연금저축 계좌에 납입한 돈과 수익금은 만 55세 이후에 연금으로 인출해야 세금 혜택을 온전히 누릴 수 있음
6. 중도 인출 시 16.5% 세금 부과되며, 연봉 5,500만원 넘는 직장인은 세액공제 비율이 13.2%라 추가금까지 부담해야 함.
7. 연금 수령 1~10년차까지는 자산에 따라 수령할 수 있는 연금이 정해져 있고, 10년차 이후에는 금액 제한 없이 자유롭게 연금 수령 가능하다. 1~10년차까지의 연금수령한도는 ([연금계좌평가액]/[11-연금수령연차])x[1.2]
8. 증권사별로 주식 거래 수수료가 다른데, 삼성증권이 제일 비싸다. 옮기자;;(미래에셋,한국투자가 싸네)
9. 30년 평균으로 볼 때, S&P500의 연 평균 수익률은 8%이고, 나스닥은 12%이다. 따라서 S&P500을 70%, 나스닥을 30%로 모은다. 또는 안전자산으로 미국채(TIGER/KODEX 미국채 10년선물)를 선택한다.
S&P500
1. 한 달간 투자 시 마이너스 확률 39.3%
2. 20년 투자 시에는 어느 시점에 투자하든 투자 금액이 마이너스일 확률은 0.1%
3. TDF펀드에 투자하지 않는 이유는 > 좋은 펀드 선정이 어렵고, 장투에 수수료가 높음
아이 미래를 위해 월 18만원 연금저축 만들기
1. 아이 계좌는 직장인들과 달리 매년 세액공제를 받지 않아서 언제든 자유 출금 가능(수익/배당은 16.5% 떼감)
2. 한 달 16.7만원 투자 시, 30년 후 이론상 총 2억 5천만원 정도가 된다(원금 6천, 수익 1억9천)
> 2세가 공부/재능발휘 안하면 이렇게 가는 것도 좋을 듯
원화채굴능력 업그레이드 > 연금저축 33만원을 51만원으로 올리면, 투자기간 20년으로도 가능. > 회사 외 수입 월 100만원 이전에 월 18만원(51-33) 벌기 먼저 차근차근 계획세워도 좋을 듯
IRP/퇴직금/ISA
ㅇIRP
(1). 연금저축과 거의 똑같으나, 투자가능한 상품이 한정되어있으며, 주식같은 위험자산 비중은 70%로 제한되어 있음.
(2). 70%는 S&P500으로, 30%는 안전자산으로 넣는 거시 최고의 연금 레시피
- 서대리는 70%를 KINDEX 미국나스닥100 , 15%를 KODEX TRF3070 , 15%를 TDF2045펀드 로 운용
(3). IRP를 적극활용하려면 3개 계좌 추천(자입금,세액공제有/자입금,세액공제無/퇴직금)
(4). IRP는 아래 경우에 대해 연금저축과 달리 중도(일부) 인출이 불가
- IRP만 불가: 3개월이상 요양의료비 / 사망해외이주 / 기타 다양한 사유
- IRP/연금펀드 가능: 6개월이상 요양의료비/회생,파산선고/천재지변/사회적재난/무주택자주택구입/전세보증금
ㅇ 퇴직금
(1). DB/DC인지 알려면 인사팀 or 금융감족원 연금포털 시스템 서 조회하라
(2). 임금상승률이 높은 근로자라면 임금피크제를 앞둘 때 DC로 변경하는 것이 유리
ㅇ ISA
(1). ISA는 중개형ISA를 추천하며, 전체 수익 중 200만원까지 비과세 혜택 받으며, 초과분은 9.9% 분리과세
(2). 국내상장주식/ETF만 투자 가능
(3). 서대리 계좌에는 삼성전자우선주만 들어있음
(4). 결혼/내집마련 등이 중요하여 월적립식 투자하고있지 않음
[서대리는...]
1. 서대리는 ETF의 분배금만으로 일정 생활비를 충당할 계획이라 TR ETF보다는 일반 S&P500 ETF에 투자하고 있음.
2. 연금저축계좌 외 일반 주식계좌에서도 미국시장에 상장된 S&P500 ETF인 VOO ETF를 적립식으로 모아가고 있음.
3. 물타기계산기 / MDD계산기 > 고점대비 하락률 정도만 체크하고, 목표 가격이 되었을 때 추가 매수하는 편
- 물타기계산기는 매수 후 평균단가를 알 수 있는 계산기
- MDD계산기를 검색해보니, (최저점/최고점)-1으로 이루어졌고, 물타기 계산기로 도출된 평균단가를 본 계산결과의 20% 이하로 포트폴리오를 맞추는 것을 추천하더라?
4. 세액공제와 연금투자용으로 직접 납입하는 미래에셋IRP 계좌와 퇴직금 담은 한투 IRP계좌 2개를 따로 운영 중
5. 연금저축/IRP계좌 세액공제 한도인 700만원을 매년 입금하는 투자에 집중하고 있으며, 아직까지는 ISA계좌를 적극적으로 활용하고 있지 않음
느낀 점: IRP 등에 대한 이해는 잘 되었고, 분명 배울 점이 많았다. 하지만 이 책의 저자가 서대리였다면 사지 않았을 것이다. 평소 서대리를 구독까지 하면서 보고있지만, 원래 이 책의 홍보영상을 마주하게 되었을 때는 연금저축에 대해 연륜(연금으로 인해 삶의 희노애락을 다 겪은 산증인)이 지긋한 분의 책일 줄 알았는데,나와 비슷한 동년배의 회사원이라 아직 세상을 볼 줄 아는 시야가 좁을 수 있기 때문이다. 책 제목대로 '가난하지 않기로 결심한 뒤, 지금까지 공부/수행한 내역'들이 저술된 레포트의 느낌이었다. 그래서 평소에도 서대리의 유튜브를 볼 때면 "틀릴 수도 있다"라는 의심을 하면서 보는데, 그럼에도 불구하고 얻을 건 얻었으니까! 만족한다. 더불어, 서대리라는 사람은 참 열심히 사는구나. 유튜브 외에도 이런 책도 만들었구나. 라는 생각들이 들더라. 그리고 서대리가 저자였다면 읽지않았을거라고 생각했던 나의 마인드가 굉장히 꼰대스러운거구나 라며.. 나를 돌이켜 볼 수 있었다.